План достижение финансовой цели до лета

Сопоставление расходов и доходов, определение жизненных целей и стратегий их достижения, подбор оптимальных финансовых продуктов — всё это этапы осознанного подхода к личным финансам. В этой статье расскажем, как распределить капитал и из каких частей должен состоять портфель.

Зачем нужно финансовое планирование

Уровень жизни человека и его цели в той или иной форме зависят от его доходов. В стабильной ситуации мы рассчитываем, что наших доходов хватит на всё, к чему мы привыкли. Часто мы даже не думаем, что наша жизнь может круто измениться — обстоятельства сложатся таким образом, что цели, которых мы планировали достичь, окажутся под угрозой. Это могут быть как небольшие потрясения, лишь ненадолго выбивающие из колеи (вроде вышедшего из строя холодильника), так и более серьёзные события, которые повлияют не только на нас, но и на жизнь близких — болезнь, потеря трудоспособности или вовсе уход из жизни основного кормильца в семье.

В подобных случаях выручает портфель, сформированный так, чтобы защитить человека от непредвиденных крупных трат и обеспечить достижение поставленных целей. Иначе для выхода из сложных ситуаций придётся продавать машину, дачу и так далее.

С чего начать финансовый план

С выбора финансовых инструментов по четырём основным направлениям.

Резервная часть

Её иначе называют финансовой подушкой безопасности. Она должна защитить вас в случае непредвиденных крупных трат или изменений в жизни — например, во время переезда в другой город или страну. Деньги резервной части должны быть всегда под рукой, а значит, хранить их лучше в ликвидных активах.

(от лат. liquidus — жидкий, перетекающий) в экономике — это свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Ликвидный — значит, обращаемый в деньги. Обычно различают высоколиквидные, низколиквидные и неликвидные активы.

Наиболее распространённый инструмент, который обеспечивает финансовый резерв — вклады.

Это привычный, надёжный и понятный большинству инструмент, который помогает сохранить покупательную способность денег и реализовать текущие и краткосрочные цели.

Сумма, которую стоит держать в резерве, для каждого своя, и важно правильно её рассчитать.

Как правило, необходимый размер резервной части — сумма, равная 3–6 ежемесячным расходам.

Защитная часть

Деньги, вложенные в эту часть, позволят защитить человека и его сбережения от непредвиденных трат, которые связаны с жизнью, здоровьем и имуществом.

В жизни каждого человека, каким бы ни было его финансовое состояние, могут происходить неконтролируемые события, не зависящие от его желаний или финансовых возможностей.

Например, во время катания на горных лыжах человек получает травму, которая не позволит ему работать в течение полугода. В этом случае возрастают обязательные расходы — на лечение и реабилитацию обычно уходят немалые деньги. Не стоит забывать, что в этот период у вас не будет привычных доходов.

Финансовый продукт, который помогает справиться с подобными рисками — это страхование. Другого пока не придумали.

Если у человека или его близких возникнут серьёзные проблемы со здоровьем — он или его семья получат страховую выплату, не расходуя накопления.

Страховка не защитит от всех неприятностей. Но если страховой полис есть, вы сможете отремонтировать автомобиль, оплатить ремонт квартиры, покрыть расходы на лечение за счёт страховой компании.

Чаще всего рекомендуют откладывать на защитные продукты 10% от годового дохода.

На российском рынке страховых услуг популярно накопительное страхование жизни (НСЖ). Используя его, вы можете не только иметь страховую защиту, но и накопить на дом, на обучение детей в университете и так далее. Вы сами определяете размер взносов и срок, в течение которого будете их делать (как правило, от 5 до 30 лет).

Подробно о том, как работает НСЖ, читайте в этой статье

Пенсия

В жизни каждого человека наступает время, когда он перестаёт вести активную трудовую деятельность и выходит на пенсию. Многие из нас переносят некоторые цели на этот период, приговаривая «сейчас времени нет, вот выйду на пенсию, тогда и буду путешествовать» или «когда выйду на пенсию, буду чаще ходить в театр». Но мало кто задумывается, что государственная пенсия вряд ли позволит поддерживать привычный уровень жизни и уж тем более делать её более событийно насыщенной.

Поэтому стоит самому заранее позаботиться о деньгах, которые мы собираемся тратить на путешествия, рестораны и прочие удовольствия. Здесь главное правило — чем больше времени до пенсии, тем комфортнее копить: чтобы достичь цели к известному возрасту, нужно откладывать регулярно небольшую сумму.

Предположим, Наталья в возрасте 35 лет решила обеспечить себе дополнительный ежемесячный доход к выходу на пенсию в размере около 30 тысяч рублей в течение 10 лет. С помощью калькулятора СберНПФ мы можем посчитать, что Наталье для этого необходимо внести первоначальный взнос 50 тысяч рублей, после чего осуществлять ежемесячные взносы по 6800 рублей.

Если мы делаем накопления через продукт ИПП (индивидуальный пенсионный план), то сможем получать дополнительный доход, оформив социальный налоговый вычет и вернув 13% от суммы пенсионных взносов, не превышающих 120 тысяч рублей в год.

В калькуляторе приведён расчёт негосударственной пенсии с выплатой в течение 10 лет, на основании индивидуального пенсионного плана «Универсальный». Расчёт пенсии по НПО осуществляется исходя из пенсионного возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Инвестиционная часть

Сначала нужно обеспечить гарантии финансовой стабильности для себя и своих близких, а уже после этого думать о процентных ставках и будущих доходах от инвестиций. Остаток денег после формирования резервной и защитной частей можно направить в инвестиционные инструменты.

Инвестирование (вложение капитала) —

это приобретение активов, от которых ожидается получение дохода, превышающего затраты на него. Люди инвестируют сбережения, чтобы приумножить их и накопить средства, которые могут быть потрачены в будущем на финансовые цели или переданы наследникам.

Вы можете инвестировать деньги в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, чтобы доход от данных активов увеличивал ваш капитал. Стоимость денег во времени увеличивается или уменьшается — в зависимости от разных факторов: экономической ситуации в стране и мире, вашего финансового поведения и т.д.

Наверное, все бы хотели, чтобы деньги были надёжно защищены, приносили высокий доход и были доступны в любое время. Но идеальных вложений не существует, поэтому важно определить для себя критерии инвестирования:

надёжность — уровень гарантии сохранности и риска;
доходность — уровень прибыли от вложении;
ликвидность — доступны для снятия или вывода в любое время.

Все инструменты инвестирования можно разделить по шкале риск-доходность:

Помните простое правило: чем выше доходность, тем выше риск!

Прежде чем переходить к формированию инвестиционной части, необходимо определить инвестиционный профиль .

Под каждый инвестпрофиль существует своя стратегия инвестирования, которая помогает достигать желаемого при минимальных затратах времени и ресурсов.

Итак, чтобы вы достигли своих целей, а обстоятельства не помешали этому, старайтесь составлять свой портфель из четырёх частей, чтобы:

быть готовым к крупным тратам;
защитить себя от непредвиденных событий;
сохранить привычный уровень жизни на пенсии;
приумножить капитал и защитить деньги от инфляции.

Источник

Личный финансовый план: финансовые цели, стратегия и способы их достижения. (урок финансовой грамотности 9 класс)

Как жить без долгов? Эксперты однозначны в своих рекомендациях – начинать освобождение от статуса должника нужно с формирования личного финансового плана. Например, вы планируете отпуск, приобретение новой машины, квартиры, хотите обеспечить образование своих детей. Как избежать займов для достижения этих целей? Без плана тут не обойтись. Канал «Дружи с финансами» вместе с консультантом Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности, экспертом Национального центра финансовой грамотности Людмилой Салиндер разобрался, как его составить.

Человек с самого детства привыкает к определённому укладу жизни: детский сад, школа, среднее/высшее образование, работа, свадьба, дети, ежегодный отпуск, образование/свадьба детей, пенсия, внуки. Значимые события часто сопровождаются расходами: большими или не очень. Но, если у предыдущих поколений была возможность получить бесплатно не только образование, но и квартиру, то сейчас об этом нужно заботиться самостоятельно.

«К любому значимому событию в жизни можно подготовиться заранее: просчитать необходимую сумму денежных средств для того или иного события и накопить деньги, избежав переплаты процентов за кредиты. Большинство людей не замечают преимуществ в таком подходе. Когда у людей появляется необходимость (свадьба, образование, покупка квартиры), они берут кредиты и закрывают возникшие потребности. Если доход человека позволяет переплачивать банку за кредиты, и ему комфортна такая ситуация, в этом нет ничего плохого. Но чаще всего, через определенное время вновь возникает событие (свадьба или образование детей, пенсия), но кредит брать уже нет возможности и желания», — отметила Людмила Салиндер.

По словам эксперта, личный финансовый план помогает пережить значимые финансовые события в жизни без кредитов и долгов. «Личный финансовый план – это стратегия достижения финансовых целей с учетом доходов и расходов отдельного человека/домохозяйства. Он помогает навести порядок в жизни, дает уверенность в своем будущем, финансовую стабильность и независимость», — добавила эксперт.

Составить свой личный финансовый план не сложно. Для этого нужно следовать инструкции:

1. Определите свои цели. Они должны быть конкретные, измеримые, достижимые, актуальные. От целей будет зависеть, какой план вы составите.

2. Определите горизонт достижения целей. Цели бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет), соответственно, и финансовый план будет краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным. Сроки достижения целей устанавливаем исходя из ваших финансовых возможностей. Например, отпуск в июле следующего года, авто Toyotaв 2023 году, пенсия в 65 лет.

3. Проанализируйте доходы и расходы и определите их дельту (разницу). Прежде всего сосредотачиваемся на доходах. Очень важно знать, что нам приносит доход (зарплата, проценты от вклада, премии, подработки, кэшбэки, дивиденды от ценных бумаг, доход от сдачи в аренду недвижимости и др.). Если окажется, что дохода недостаточно для достижения наших целей, то ищем пути его увеличения. Расходы считаем для того, чтобы знать, куда уходят деньги, рационально ли вы их тратите. Необходимо не только посчитать, но и проанализировать траты и заняться их оптимизацией.

Анализ позволит определить степень закредитованности человека/домохозяйства, а также определить, на какой стадии он находится:

— за чертой бедности (расходы превышают доходы – дельта отрицательная);

— бедность (доходы равны расходам – дельта нулевая);

— благополучие (доходы превышают расходы – дельта положительная).

При положительной дельте строить личный финансовый план легче всего. Но если ваши расходы равны или превышают доходы, именно план поможет быстрее выйти в плюс. Дельта помогает соотнести цели с реальными возможностями.

4. Выберите инструменты для инвестирования. От целей зависит выбор финансовых инструментов. Для краткосрочных и среднесрочных целей (создание подушки безопасности, отпуск, покупка авто) выбираем надежные инструменты (депозиты, облигации), для долгосрочных целей (покупка квартиры, образование детей, капитал на пенсию) можно присмотреться к более рискованным инструментам (акции, облигации, ПИФы/ETF). Главное помнить: чем выше доходность, тем выше риск. Прежде чем начать инвестировать, необходимо тщательно изучить тему инвестирования, пройти курсы повышения финансовой грамотности.

5. Не забывайте про корректировку личного финансового плана. Новые жизненные обстоятельства, рост доходов или расходов, изменение целей, появление новых обязательств – все это влияет на вашу жизнь. Поэтому план стоит регулярно пересматривать и менять.

«И не забываем, что каждый сам ответственен перед собой за своё будущее. Личный финансовый план показывает путь достижения финансовых целей без трудностей и проблем, а пойдете ли вы по этому пути – решать вам», — подытожила Людмила Салиндер.

Источник